La regla del 50/30/20 promete ahorro, pero ¿es aplicable a todo el mundo?

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No es extraño encontrar entidades bancarias que ofrezcan, a través de sus portales online y más allá de información de sus propios servicios y productos, consejos sobre ahorro. En las webs de bancos como Bankinter, La Caixa y BBVA, por mencionar solo algunos, se pueden leer artículos sobre una fórmula para ahorrar llamada del 50/30/20. Dicho así, puede parece algo complejo, pero en realidad su explicación es muy sencilla.

La regla del 50/30/20 prometen que funciona, pero puede que no sea aplicable a todo el mundo. (Foto: Getty Images)
La regla del 50/30/20 prometen que funciona, pero puede que no sea aplicable a todo el mundo. (Foto: Getty Images)

Como explican en Bankinter, se trata de una ‘regla presupuestaria’ que fue extendida por la senadora republicana estadounidense Elizabeth Warren, quien, en su libro All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, detalló en qué consistía esa fórmula de 50/20/30. Los tres números de dos cifras que se indican son porcentajes y se refieren a la parte del salario neto que cada trabajador debería destinar a cada partida para lograr ahorrar.

El mayor porcentaje, el del 50%, es el que iría para pagar los gastos básicos. Ahí entran la vivienda (hipoteca o alquiler), los suministros, la cesta de la compra, los seguros, el colegio…. En definitiva, todo aquello que es esencial y de lo que no se puede prescindir. El 30% es la partida dedicada al ocio, a los gastos opcionales. Con ello no se refiere solo a salir al cine o a cenar, por ejemplo. En ese apartado también entrarían gastos como el de la suscripción a una plataforma de streaming o un viaje.

El último, el menor, el del 20%, es el del ahorro. El dinero guardado para acumularlo con el objetivo de destinarlo en algún momento a un gasto como una casa o un coche o, simplemente, para “afrontar algunos imprevistos”, como sintetizan en BBVA.

No siempre es fácil saber en qué apartado iría un gasto. El consejo que dan desde La Caixa es que “en caso de que tengamos dudas de dónde va un gasto, es que es un gasto opcional”. Es decir, que habría que incluirlo en el 30%.

La teoría parece sencilla. Sin embargo, en la práctica y en el contexto actual, con la inflación disparada, parece complicado aplicarlo en un hogar con un salario medio. Lo que sí explican es que si bien no todo el mundo puede seguir esta regla, sí puede servir como alerta para darse cuenta de que se está gastando más de lo que se debe o puede en algo que quizá no sea necesario.

En La Caixa advierten de que “dependiendo de tus ingresos, no será realista dedicar solo el 50 % a los gastos imprescindibles, pero en todo caso esta regla te ayudará a organizarte y, sobre todo, te facilitará el momento de ponerte a hacer números”. Eso y que lo más probable es que haya que adaptarla a cada caso en particular.

Hace un tiempo, antes de la pandemia y de la guerra en Ucrania, GOBankingRates entrevistó a varios expertos en finanzas personales en un reportaje publicado por la edición estadounidense de Yahoo. En él se le preguntaba a quienes están acostumbrados a dar consejos sobre finanzas y ahorro su opinión sobre la regla del 50/20/30.

La conclusión que se extraía era que contaba tanto con pros como con contras. Entre los primeros entraba el ya mencionado punto del que partir a la hora de ahorrar, que ayudaba a visualizar el gasto y que podía servir para mantener los gastos bajo control.

Entre los inconvenientes, al ya mencionado de que no todo el mundo se lo puede aplicar ni permitirse destinar ‘solo’ un 50% a los gastos básicos, se sumaba el comentario de que es un modelo “demasiado rígido” que no contempla aspectos como deudas. Tampoco se podría poner en práctica en caso de rentas variables, como el caso de muchos autónomos. Si no se sabe cuánto se va a ganar, difícilmente se puede trazar un presupuesto tan estricto como el que plantea Warren.

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